留学の海外保険、1年で22万円差｜クレカ付帯で足りるか

※本記事にはアフィリエイトリンクが含まれます（PR）。保険料・補償内容は改定されるため、申し込む前に各公式サイトの最新表示を確認してください。

留学エージェントを比べるとき、多くの人が「手数料無料かどうか」を見る。ただ、手数料で浮くのは0〜30万円で、しかも学校によって変わる。

一方、海外旅行保険を1年でかけると、保険会社によって22万6,580円ちがう。こちらは学校に関係なく、自分が選んだ時点で確定する。

この記事では、1年の保険料の実額と、クレジットカード付帯で足りるかどうかを、実際にかかった治療費と突き合わせて置く。

この記事の書き方について：公式情報と書いた箇所は、出典と確認日を付けている。それ以外は確認項目（自分で確かめること）と提案（この記事の考え）で、断定ではない。

1年でかけると、会社によって2.36倍ちがう

公式情報：留学保険（1年・12ヶ月）の保険料と、治療・救援費用の補償上限。金額はいずれも各社の最低プランの表示。

出典：海外留学・旅行保険比較タイムズ「海外留学保険の保険料相場」（2026年9月2日確認）。三井住友海上・エイチエス損保・ソニー損保・日新火災は同ページに1年の保険料の記載がなかったため除いている。

最安と最高の差は226,580円。2.36倍になる。

確認項目：ただしこの4社は補償の中身が同じではない。AIG損保だけ治療・救援費用の下限が2,000万円で、他の3社は3,000万円から。安い順に並べて上から選ぶ買い方をすると、この差が消える。

提案：比べるときは「保険料」ではなく「治療・救援費用の上限を同じ額にそろえたときの保険料」で並べる。各社とも無制限のプランを持っているので、無制限どうしで見積もりを取ると、同じ土俵になる。

公式情報：クレジットカードに付いている海外旅行保険は、原則90日程度の短期旅行向けとして設計されているのが一般的で、治療費用の上限は100万〜200万円程度のものが多い。

ここが、留学で問題になる2点になる。

公式情報：損保ジャパンが公表しているアメリカでの医療費の目安と、実際の支払い事例。

出典：損保ジャパン「アメリカ合衆国の医療費」（2026年9月2日確認）。右の列はクレジットカード付帯の治療費用の上限を200万円と置いた場合の差額で、この記事の試算。

確認項目：盲腸が破裂して3日入院すると、クレカ付帯の上限を41万円超える。骨折で5日入院しても29万円超える。つまりクレカ付帯は「風邪をひいて病院に行く」までは足りて、「入院する」で足りなくなる。

提案：クレジットカードを使うなという話ではない。クレカ付帯と留学保険を併用すると、治療費用の上限は合算される（各社の約款で確認すること）。手を抜く場所は、期間と上限のどちらでもない。

公式情報：オーストラリアの学生ビザで滞在するすべての留学生は、OSHC（Overseas Student Health Cover）への加入がオーストラリア政府により義務付けられている。

出典：Allianz Care Australia の料金（2026年版）。iae留学ネットの掲載による、2026年9月2日確認。

確認項目：OSHCの対象外になるものが決まっている。

提案：オーストラリアに行く場合、日本の留学保険とOSHCで重なる部分と、どちらもカバーしない部分が同時に出る。重なるのは入院・通院・救急搬送で、どちらも埋めないのが歯科と入国前の既往症になる。歯科は日本で治してから出る、が現実的な打ち手になる。